La planificación de la jubilación es una tarea crucial que requiere una cuidadosa consideración de diversas opciones, desde la elección entre IRA tradicional o Roth IRA hasta decidir cuándo retirarse y cómo gestionar los fondos de tus IRAs. En este artículo, nos enfocaremos en un aspecto clave: los beneficios de Seguridad Social (SS) y las consideraciones asociadas con tomarlos temprano (antes de la edad de jubilación completa) o esperar hasta los 70 años.
Antecedentes
Para aquellos que participan en el programa de SS (la gran mayoría de la población estadounidense), existen varias opciones para recibir los beneficios. Puedes optar por comenzar a recibir beneficios a los 62 años (la opción más temprana), esperar a la edad de jubilación completa (entre 65 y 67 años), tomar beneficios entre los 62 y la jubilación completa, o esperar más allá de la jubilación completa para recibir beneficios a los 70 años. Las parejas también pueden recibir beneficios basados en sus propios ingresos o en los ingresos de sus cónyuges.
Ventajas y Desventajas de Tomar Beneficios Temprano
Tomar beneficios temprano conlleva una penalización monetaria mensual de hasta el 30%, especialmente para aquellos que se inscriben a los 62 años en comparación con su jubilación completa a los 67. Para cónyuges, la penalización es aún mayor, alcanzando el 35%. Por otro lado, esperar más allá de la jubilación completa resulta en un bono de aproximadamente el 7.5% por cada año adicional hasta los 70 años.
Análisis de Punto de Equilibrio
Si estás considerando tomar un beneficio menor antes de la jubilación completa, probablemente quieras saber cuántos años pasarán antes de que el beneficio más alto a la jubilación completa sea mayor en términos de beneficios totales. Esto se conoce como "análisis de punto de equilibrio". Por ejemplo, si tu beneficio completo sería de $3,033 al mes a los 67 años, pero estás considerando tomar el beneficio del 70% ($2,125 al mes) disponible a los 62 años, ¿a qué edad alcanzarías el punto de equilibrio?
El gráfico muestra que si tomas los beneficios a los 62 años en lugar de la jubilación completa a los 67, estarás adelante hasta aproximadamente los 78.8 años. En otras palabras, tomaría 16.8 años antes de alcanzar el punto de equilibrio. Si crees que vivirás más allá de los 78.8 años, sería financieramente beneficioso esperar hasta la jubilación completa a los 67, siempre y cuando puedas permitirte esperar.
Invertir los Beneficios de SS
Es posible prolongar la edad de equilibrio invirtiendo los pagos de beneficios tempranos. Si asumimos un rendimiento real del 2%, el análisis muestra que el punto de equilibrio para tomar beneficios a los 62 años en comparación con los 67 se extenderá a aproximadamente 81.1 años. Esperar hasta los 70 años para tomar beneficios trasladaría el punto de equilibrio a 84.9 años.
Otras Consideraciones
Financiamiento del Programa de SS
Es crucial tener en cuenta la financiación del programa de SS, proyectada para tener un déficit alrededor de 2035. Las opciones para solucionar este problema incluyen aumentar las tasas de impuestos de SS, elevar el límite salarial sujeto a impuestos de SS, ajustar el escalador de beneficios de SS, aumentar la tributación de beneficios de SS, aplicar pruebas de medios a los beneficios, o reducir los pagos de beneficios.
Dinero Ahora Vs. Dinero Después
La decisión de tomar beneficios temprano puede depender de tus gastos y actividades en la jubilación temprana, donde es probable que gastes más. También es crucial considerar la interacción entre los beneficios de SS y las retiradas de planes de jubilación cualificados.
Conclusión
Si bien muchos artículos sugieren esperar hasta la jubilación completa o incluso los 70 para maximizar los beneficios mensuales, este análisis destaca la importancia de sopesar todas las ventajas y desventajas. La toma de decisiones debe basarse en una comprensión completa de tu situación financiera y en la consideración de factores como la posible evolución del programa de SS y las implicaciones fiscales. En última instancia, la elección entre tomar beneficios temprano y esperar debe adaptarse a tus circunstancias únicas.
Descargo de responsabilidad: Este artículo ofrece opiniones y fomenta la discusión informada. Se recomienda encarecidamente que los lectores realicen su propia investigación antes de tomar decisiones financieras.